小五，我每个月的社保交那么多钱，退休后到底能领多少钱？有没有个准数？
王总，退休工资还真给不了准确数字！退休时的计发基数、缴费总年限等多个变量需要确定才行。
ps：求关注！求转发！求留言！🎉
为什么没有准确数字
▎一、3个关键变量
1.计发基数逐年调整：养老金计算的 “核心标尺”（比如2025年广东9493元/月、山东7831元/月），每年随社会平均工资上涨，退休时的基数现在无法确定
2.缴费情况可能变化：未来缴费基数、缴费年限、是否断缴等，都会直接影响最终金额
3.政策动态调整：养老金调整比例、计发规则等可能随国家政策优化（如 2025 年总体上调 2%）
养老金计算核心
▎二、必懂科普：养老金计算4大核心要素
养老金 = 基础养老金（国家统筹部分）+个人账户养老金（个人积累部分），两大块都和以下4个要素强相关：
1. 计发基数：退休地的 “工资标尺”
• 是什么：由各省人社厅每年公布，参考当地上年度社会平均工资，是计算基础养老金的核心依据
• 举例子：2025年广东9493元 / 月、江苏8917元 / 月、山东7831元/月、黑龙江6838 元/ 月，经济越发达的省份，基数越高
• 对养老金的影响：基数越高，基础养老金越多（比如同样交 15 年，在广东领的基础养老金比黑龙江多 30%+）
2. 个人缴费：金额和比例（直接影响个人账户）
• 缴费比例：个人每月按社保缴费基数的8%缴费，企业按16%缴费（企业部分进国家统筹，个人部分全额进自己的养老金账户）
• 举例子：按山东最低基数4504元交，个人每月交4504×8%=360.32元，这三百六十多元全部计入个人账户，还会按2% - 3%的年利率计息
• 对养老金的影响：缴费基数越高（比如按实际工资8000元交，个人每月交640元），个人账户储存额越多，退休后领的个人账户养老金越多
3. 缴费年限：累计时长（“多缴多得” 的关键）
• 最低要求：累计缴满15/20年，才能领取基础养老金（不满15/20年需补缴或延缴）
• 计算规则：缴费年限越长，基础养老金的计发比例越高（每多缴1年，基础养老金多领1%×计发基数）
• 举例子：交15年基础养老金按15%计发，交 25年按25%计发，交30年按30%计发，差距直接翻倍
4. 参保地址：退休地决定计发基数
• 退休地规则：累计缴费满 10 年的省份可作为退休地；多个省份满10年，选最后一个满10年的省份；都不满10年，回户籍所在地退休
• 对养老金的影响：退休地的计发基数直接决定基础养老金高低！比如同样的缴费情况，在广东退休比在黑龙江每月多领几百元
大概能领多少
▎一、养老金计发基数 “持续上涨” 是大概率事件！
✅ 历史涨幅印证：近10年全国养老金计发基数从2014年的4290元/月，涨到2024年的8244元/月，差不多翻了一番，年均涨幅近7%
✅ 2025 年最新情况：已公布基数的省份全部上涨！黑龙江涨幅7.99%、安徽上涨2%、山东从7678元涨到7831元、江苏从8785元涨到8917元，哪怕涨幅最低的海南也涨了0.7%
✅ 未来预测：结合经济发展规律，预计未来20 - 30年，计发基数仍会保持温和上涨（保守预估年均涨幅 3%-5%），退休时的计算 “标尺” 会比现在更高
▎二、3步算出 “大概能领多少”
核心公式（全国统一现行政策）：
退休养老金 ≈ 基础养老金（企业缴费部分） + 个人账户养老金（个人缴费部分）
参数名称
现行标准说明
个人缴费比例
社保缴费基数的 8%
（全额计入个人账户，年利率约 2%-3% 复利计息）
最低缴费指数
0.6
（按各省最低基数缴费时适用，如山东2025年最低基数4505元）
计发月数
60 岁退休 = 139 个月
55 岁 = 170 个月
50 岁 = 195 个月
（延迟退休暂不调整）
上涨假设
未来按年均3%温和上涨
（保守预估，低于历史7%涨幅）
计算步骤：
算基础养老金：退休时预估计发基数 ×（1 + 0.6）÷ 2 × 缴费总年限 × 1%
算个人账户养老金：（每月个人缴费金额 × 12 × 缴费总年限 × 复利系数）÷ 计发月数
两者相加：得到退休后月养老金预估金额
注意：累计利息是一个复杂的复利计算过程，与每年的利率相关。表格中的数值是基于合理假设得出的估算结果；
预估前提：基于2025年现行政策、最低缴费基数、年均3%的基数上涨假设，实际涨幅可能更高或更低；
政策变动影响：延迟退休落地、养老金调整比例变化等，都会改变最终金额；
补充养老金：企业年金、个人养老金等可额外增加退休收入，本文仅测算基本养老金。
快速计算工具
▎福利彩蛋：10秒计算你的退休金预估
还在对着公式、表格头疼？怕算错、怕漏参数？
关注本公众号，回复关键词 “退休金计算”，直接获取「智能退休金计算器」！
✅ 无需记公式：输入缴费基数、年限、退休年龄，一键出结果
✅ 支持多地区：自动匹配各省最新计发基数，不用手动调整
✅ 实时更新政策：同步2025年养老金调整规则，预估更精准
超简单操作，自己就能算，再也不用麻烦财务啦～
内容参考丨网络收集整理
声明| 平台内容供学习、交流使用，版权归原作者所有，若出处有误或侵犯到原作者权益，请与我们金账财税email@sdjinzhang.com联系删除或授权事宜。
免责声明：政策随时变化，注意文章时效性，本文所有内容仅供信息交流和业务探讨而非提供法律建议目的的使用，不代表任何监管机构的立场和观点，不承担任何由于内容的合法性及真实性所引起的争议和法律责任。