一、初创：十八家信用社的 “抱团破局”（1996-2008）

提起青岛银行，得从 90 年代青岛街头的那些 “小信用社” 说起。当时青岛有十八家城市信用社，各自守着一亩三分地，资本金少、业务单一，老百姓存钱更愿意找国营大银行，中小企业贷款更是难上加难。1995 年国家出台《商业银行法》，鼓励城市信用社合并组建城市商业银行，这给了青岛金融界一个 “抱团取暖” 的机会。

（一）5000 万撑起的 “青岛城市合作银行”

1996 年 11 月，十八家城市信用社凑了 5000 万资本金，在青岛香港中路租了层写字楼，“青岛城市合作银行” 正式开张，这就是青岛银行的前身。那会儿全行就 126 名员工，13 个网点，董事长张广鸿对着员工说：“大银行看不上小微企业，嫌单子小、风险高，这就是我们的机会！”

当时青岛的国营银行放贷门槛高，一家做海鲜加工的小厂想贷 5 万块进原料，跑了三家大银行都被拒了。青岛城市合作银行的信贷员王师傅骑着自行车去厂里看了三次，见老板实在、订单稳定，当场拍板放款：“只要你按时还，以后扩大规模我们还支持！” 这笔钱成了小厂的 “救命钱”，后来老板成了银行的老客户，生意做到了海外还专门回来致谢。

为了拉存款，员工们天天走街串巷。大妈买菜路过网点，柜员会主动帮忙拎菜；个体户存钱，就送个印着银行 logo 的搪瓷盆。有个大爷回忆：“那时候他们的柜员比自家闺女还热情，我把养老钱存进去，放心！” 开业第一年就吸收存款 4.2 亿，放出去 2.8 亿贷款，其中 80% 都给了小微企业。

（二）靠 “靠谱” 站稳脚跟

1998 年，有个做服装批发的客户反映，贷款到期时资金周转不开，怕影响信用。行长听说后，主动上门协商，把还款期延长了 3 个月，还没加利息。客户感动地说：“你们真是帮人帮到底！” 后来这人介绍了十几个同行来办业务。

那会儿有谣言说 “合并的信用社底子差，钱存进去不安全”。银行干脆在各网点门口摆起咨询台，免费给市民讲理财知识，还把央行的监管批复贴满墙面。张广鸿拿着存单跟街坊说：“我们受央行直接监管，存款有保障，要是出问题，我第一个对不起大家！”

1998 年，银行正式更名为 “青岛市商业银行”，还制定了 “三不贷” 规矩：骗贷的不贷、用途不明的不贷、没还款能力的不贷。靠着这股靠谱劲儿，到 2003 年，网点扩到 52 家，存款突破 50 亿，成了青岛小微企业的 “贴心银行”。

（三）从 “放贷” 到 “做服务”

2005 年前后，青岛的城商行多了起来，竞争开始激烈。银行又出新招：针对小微企业推出 “年审贷”，不用还本金就能续贷，解决了 “倒贷” 难题。有个开汽修厂的老板说：“以前到期要找高利贷周转，现在不用折腾，省了好几万利息！”

这年他们还建了自己的资金清算中心，以前跨行转账要等 3 天，现在当天到账。有次一家外贸公司急着给国外供货商打款，已经过了下班时间，柜员主动加班办理，帮公司保住了大订单。公司老板送来锦旗，上面写着 “急企业所急，想企业所想”。

到 2008 年，银行在青岛有 68 家网点，年营收突破 8 亿，不良贷款率控制在 1.5% 以下，成了青岛本地最受信赖的城商行之一。新任董事长郭少泉在员工大会上说：“放贷是生意，服务是良心，我们要做能陪企业一辈子的银行。”

二、发展：从本地银行到 “A+H” 巨头（2009-2020）

从 2009 年开始，青岛银行踩准了城商行发展的每一波风口，从青岛走向山东，从单一银行到综合金融，完成了三次关键跨越。

（一）2009-2014：走出青岛，深耕山东

2009 年，银行正式更名为 “青岛银行”，把目标定得很明确：先拿下山东，再辐射华东。他们采用 “自建 + 并购” 双模式，在济南、烟台、潍坊密集开网点，两年就建了 30 家分行。

2011 年，他们花 2.3 亿收购了日照市商业银行 10% 的股份，这是第一次跨市布局。收购后没撤换老员工，反而送去青岛培训，原行长说：“青岛银行不搞‘一刀切’，连我们的老客户档案都保留着，这种做事方式让人服气。”

这期间，银行还搞了个 “革命性创新”——2013 年推出 “手机银行 2.0”，能转账、缴费、买理财，不用跑网点。有个上班族说：“以前交水电费要排队，现在躺在家里就能办，太方便了！” 当年手机银行用户就突破 20 万。

到 2014 年，青岛银行在山东 12 个地市有 126 家网点，年营收 35 亿，存款突破 600 亿，稳居山东城商行前三。郭少泉说：“山东是我们的根，把根扎深了，才能长得高。”

（二）2015-2019：上市融资，加速扩张

2015 年 12 月 3 日，青岛银行在香港联交所上市（股票代码3866.HK），发行价 4.75 港元，募集资金 27 亿港元。敲钟那天，高管团队穿着同款西装，郭少泉拿着上市通知书说：“从 5000 万到上市，我们用了 19 年，靠的是每一笔贷款的靠谱。”

上市前的几年，青岛银行已经在攒 “上市资本”：2012 年进入临沂、济宁，2014 年推出 “青银理财”，2016 年资产总额突破 2000 亿，年营收 52 亿。为了符合上市标准，他们花 3 亿建了现代化数据中心，业务办理从手工记账变成全流程电子化，差错率降到 0.001%。

2019 年 1 月 16 日，青岛银行在深交所上市（股票代码 002948.SZ），成为全国第 6 家 “A+H” 上市城商行，又募集了 42 亿资金。上市后开启 “扩张模式”：2019 年在潍坊建区域总部，辐射鲁中；2020 年进入江苏，在南京开分行，迈出跨省第一步。这期间，他们还上线了线上贷款产品 “青易贷”，小微企业手机上就能申请，最快 10 分钟到账，当年线上贷款余额就破了 50 亿。

（三）2020-2020：扛住疫情，逆势增长

2020 年新冠疫情来袭，不少企业停工停产，银行却创造了奇迹。郭少泉当即下令：“小微企业贷款延期还本付息，不抽贷、不断贷，网点正常开门！”

他们的信贷团队 24 小时在线，通过视频考察企业情况，不用见面就能放款。青岛一家餐饮公司疫情期间没收入，房租和工资压得老板快崩溃了，银行客户经理主动对接，3 天就放了 200 万贷款，还降息 1 个百分点。老板说：“这钱就是救命钱，等疫情过去我一定好好干！”

物流停运期间，员工骑着电动车给网点送防护物资，有的柜员住店里一个多月没回家。银行还通过公益渠道给社区捐赠了 50 万只口罩、20 吨消毒液，组织理财经理在线解答市民疑问，每天服务上万人次。

这年青岛银行不仅没亏损，营收还增长了 15%，达到 105 亿，资产总额突破 4000 亿。通过疫情期间的坚守，银行和企业建立了更深的信任，当年新增小微企业客户 2.3 万户，拿到了更多政府合作项目。

到 2020 年底，青岛银行在全国有 16 家分行、200 多家网点，员工 5000 多人，年营收 110 亿，从 “青岛本地银行” 变成了 “全国城商行巨头”。

三、现状：“A+H” 巨头的 “四大支柱” 与成长烦恼（2021-2025）

2025 年的青岛银行，早已不是当年的小银行了。总部设在青岛，在全国有 22 家分行，2024 年营收突破 280 亿，员工 1.2 万人，是妥妥的 “区域金融隐形冠军”。

（一）核心业务：四大板块撑起 “金融帝国”

现在的青岛银行，靠四大业务板块 “吃饭”，每个都踩中了行业风口：

• 对公业务：“基本盘” 稳如泰山

这是青岛银行的老本行，2024 年营收 168 亿，占比 60%。重点服务中小企业和制造业，2025 年上半年公司贷款余额 2926.12 亿元，较上年末增加 302.58 亿元，增幅 11.53%，占贷款总额的 79.43%。还和海尔、海信等大企业搞供应链金融，帮他们的上下游小企业融资。有个做家电配件的老板说：“以前跟着大企业干活，资金压得慌，现在靠青岛银行的供应链贷款，货到就能拿钱，太省心了。”

• 零售业务：“增长引擎” 动力足

零售业务包括个人存款、贷款、理财，2024 年营收 70 亿，占比 25%。2025 年上半年个人存款占比提升至 50.95%，零售存款余额 2375.11 亿元，增幅 8.06%。“青银理财” 管理规模突破 2000 亿，有 100 多种产品，从稳健型到进取型都有。有个阿姨说：“我买青银理财 5 年了，从没亏过，收益比大银行高，柜员还经常给我讲风险，放心！”

• 特色金融：“新增长点” 加速跑

特色金融包括科技金融、绿色金融、蓝色海洋金融等，2024 年营收 35 亿，占比 12.5%。科技金融做得最亮眼，2025 年上半年贷款余额 312.25 亿元，较上年末增幅 20.85%，服务了 2258 家科创企业。青岛一家做芯片的公司，从刚成立就靠科技贷款发展，现在成了行业小龙头，老板说：“青岛银行敢给我们这些‘轻资产’企业放款，真是有眼光！”

• 金融市场：“补充翼” 很给力

就是买债券、做同业业务，2024 年营收 7 亿，占比 2.5%。青岛银行利用资金优势，给中小银行提供流动性支持，还通过债券投资帮企业融资。有个城商行的行长说：“跟青岛银行合作放心，资金到账快，条件也合理。”

（二）核心实力：别人学不来的 “四大护城河”

青岛银行能在城商行里站稳脚跟，靠的是实打实的硬功夫，这些都是竞争对手很难复制的：

• 区域深耕 “够扎实”

青岛银行采用 “区域加密” 策略，在山东的成熟市场，每个区县都有网点，甚至乡镇都有服务站。2025 年上半年，光是鲁中地区就新增网点 18 家，同比增长 25%，网点总数达 326 家。通过智能选址系统选位置，城区网点坪效提升 20%，乡镇网点人效增长 15%，规模效应特别明显。

• 风控能力 “够硬核”

青岛银行的风险控制是出了名的严，2025 年上半年不良贷款率降到 1.12%，较上年末下降 0.02 个百分点，拨备覆盖率大幅提升 11.48 个百分点，达到 252.80%，连续 5 年上升。他们有个 “大数据风控系统”，能实时监控企业的经营数据，一旦有异常就预警。风控总监说：“我们放出去的每一笔贷款，都得经得起时间检验。”

• 数字化 “够领先”

青岛银行搞了十多个数字化项目，手机银行用户突破 3000 万，线上业务占比达 90%。靠 “总行数据中心 + 区域分中心” 的架构，转账、放款基本秒到。他们还推出了 “AI 客服”，24 小时解答问题，上半年就处理了 1200 万人次咨询，比人工效率高 10 倍。

• 服务创新 “够贴心”

青岛银行搞 “金融 + 场景” 服务，在超市、社区、企业建了 500 多个 “便民服务点”，能办存款、缴费、贷款咨询。针对老年人，网点有专门的 “适老窗口”，柜员会耐心教用手机银行；针对年轻人，推出了 “青银青春卡”，取现、转账全免费。有个大学生说：“我的第一笔助学贷款就是青岛银行的，柜员姐姐帮我填资料，特别耐心。”

（三）当前挑战：巨头也有 “挠头事”

别看青岛银行风光无限，其实烦心事也不少，每个都关乎未来发展：

• 行业竞争 “太激烈”

城商行、股份制银行、互联网银行都在抢客户，不少银行靠降息抢贷款、靠高收益抢存款。2024 年，有竞争对手把小微企业贷款利率降到 3.5%，青岛银行为了保住客户，不得不跟着降，利润率从 22% 降到 18%。区域经理说：“以前靠服务就能留住人，现在客户就认价格，利润越来越薄。”

• 成本压力 “涨不停”

青岛银行的网点多在黄金地段，近几年房租年均涨 6%-9%；员工工资也水涨船高，金融科技人才的工资比 5 年前涨了 60%。2024 年光是房租和人工成本就多花了 20 亿，财务总监说：“成本像坐火箭，压得人喘不过气。”

• 人才缺口 “填不满”

金融科技、风险控制、特色金融人才太稀缺，青岛银行给科技人才开的工资比同行高 40%，还是招不到人。有科技部员工说：“我们团队缺 3 个 AI 工程师，招了半年都没找到，只能让老员工加班顶班。”

• 政策变化 “跟不上”

金融政策更新快，利率市场化、监管趋严、普惠金融要求提高，每次政策变动都影响生意。2024 年央行下调存款利率，银行的利差又缩小了，利润更难赚。政策研究部员工说：“我们天天研究政策，生怕一不小心就踩坑。”

四、未来：2030 年的 “综合金融服务巨头”（2026-2030）

面对这些难题，青岛银行早就定好了 2030 年的大目标：成为 “全国领先的综合金融服务企业”，资产总额突破 2 万亿，营收突破 800 亿，服务 5000 万客户。现在，三大计划已经在推进了。

（一）业务升级：瞄准三个 “新赛道”

• 绿色金融 “抢先机”

未来 5 年投 500 亿搞绿色金融，重点支持光伏、风电、新能源汽车等产业。还推出 “绿色信贷补贴”，符合条件的企业贷款利率再降 0.5 个百分点。已经和 100 多家新能源企业签了合作，2026 年绿色贷款余额要突破 1000 亿。绿色金融负责人说：“绿色是未来的大趋势，早布局早受益。”

• 养老金融 “挖潜力”

投 200 亿搞养老金融，推出 “养老理财”“养老储蓄” 产品，收益比普通产品高 0.3-0.5 个百分点。还要在网点建 “养老服务站”，免费给老人测血压、讲养生知识，和养老院合作搞 “金融 + 养老” 服务。养老业务负责人说：“现在老人越来越多，养老金融市场太大了。”

• 跨境金融 “拓版图”

投 300 亿搞跨境金融，依托青岛港，推出 “跨境电商贷”“外贸应收账款融资” 等产品。在香港建跨境金融中心，帮企业换汇、融资更方便。已经和 50 多家外贸企业签了合作，2027 年跨境金融营收要突破 50 亿。跨境业务负责人说：“青岛是沿海城市，跨境金融是我们的天然优势。”

（二）能力升级：数字化、风控、服务 “三驾马车”

• 数字化 “全覆盖”

未来 3 年投 100 亿搞数字化，建 “青岛银行云脑” 系统，实时监控全国网点的业务、风险、服务数据。还要搞 “数字化加盟平台”，帮村镇银行在线管业务、做风控。IT 总监说：“以后管理全国业务像管一家网点一样简单。”

• 风控 “再升级”

投 50 亿升级风控系统，用 AI、大数据分析企业和个人的信用，把不良贷款率降到 1% 以下。还要搞 “信用白名单”，信誉好的企业和个人贷款更方便、利率更低。风控负责人说：“要让靠谱的客户享受到更好的服务，把风险挡在门外。”

• 服务 “更贴心”

投 80 亿升级服务，在一线城市开 50 家 “高端财富管理中心”，提供私人银行、定制理财等服务。在乡镇建 1000 家 “便民服务站”，让农民在家门口就能办业务。服务总监说：“不管是有钱人还是普通人，都能在青岛银行享受到贴心服务。”

（三）市场布局：从 “山东” 到 “全国”

• 省内市场 “再加密”

3 年内在山东每个乡镇都建 “便民服务站”，网点总数突破 500 家。重点服务乡村振兴，给农户、合作社放贷，支持农产品加工、乡村旅游。已经在临沂、德州的乡镇试点，服务站开业当天就有几百人办业务。下沉市场负责人说：“乡镇市场以前被忽略了，其实需求大得很。”

• 省外市场 “稳扩张”

重点进入长三角、珠三角，2027 年在上海、广州开分行，2028 年进入深圳、杭州。采用 “特色先行” 策略，在长三角主推绿色金融，在珠三角主推跨境金融。省外扩张负责人说：“不搞盲目扩张，先把特色业务做好，再慢慢铺开。”

• 线上市场 “广覆盖”

升级手机银行和 APP，推出 “一站式金融管家” 服务，能办贷款、理财、保险、支付等所有业务。还要和电商、外卖平台合作，嵌入金融服务，让用户在购物时就能借钱、理财。线上业务负责人说：“以后大家不用跑网点，手机上就能搞定所有金融需求。”

（四）社会责任：做 “有温度的银行”

• 助企 “暖人心”

搞 “小微企业帮扶计划”，每年给 1000 家初创企业免费做财务培训，给 500 家困难企业减免贷款利息。已经帮扶了 2000 多家企业，有 100 多家从小微做到了规模以上。有个企业老板说：“青岛银行不仅给我们钱，还教我们怎么管钱，真是良师益友。”

• 助老 “显真情”

搞 “敬老金融服务”，给 65 岁以上老人办卡免年费、工本费，网点有专门的适老设施，还组织员工上门给独居老人办业务。已经服务了 100 多万老人，有个独居大爷说：“银行的小姑娘每月都来看我，帮我交水电费，比亲人还贴心。”

• 公益 “伸援手”

每年拿营收 1% 做公益，捐建 “乡村学校图书馆”，给贫困地区送图书、电脑。搞 “金融知识进校园” 活动，让小朋友学理财知识、防诈骗技巧，已经举办了 2000 多场活动。公益负责人说：“做银行不能只赚钱，还要对社会负责。”

五、发展关键点：青岛银行的 “成功密码”

从 5000 万起家的小银行，到营收 280 亿的 “A+H” 巨头，青岛银行这 29 年的发展，藏着 5 个 “成功密码”，少一个都走不到今天。

（一）“政策嗅觉” 够灵敏

青岛银行从一开始就懂 “跟着政策走”。1996 年靠城信社合并政策起家，2005 年借小微企业扶持政策做小微贷款，2015 年抓上市机遇融资，2020 年乘普惠金融东风扩规模。每次政策变动，青岛银行都能提前布局。郭少泉说：“做金融行业，不懂政策就是瞎忙活，跟着政策走才能少走弯路。”

（二）“服务小微” 是根基

从初创到现在，青岛银行一直抓着 “服务小微” 不放。不嫌弃单子小，不怕风险高，反而把小微企业当 “亲人”。就算现在成了巨头，还是坚持 “小微企业贷款占比不低于 50%”。老员工说：“我们能走到今天，靠的就是小微企业口口相传的‘靠谱’二字。”

（三）“区域深耕” 不冒进

青岛银行从不搞 “遍地开花”，而是 “先扎深根再发芽”。在山东深耕 20 年才跨省扩张，进入每个新市场都先建分行、培训团队，再密集开网点。现任董事长王麟说：“做城商行像种庄稼，得先把地耕好，才能长出好庄稼。”

（四）“创新迭代” 不停步

从早期的 “年审贷”，到现在的数字化银行、绿色金融，青岛银行一直在创新。别人还在做传统贷款的时候，他们已经搞手机银行；别人开始搞数字化的时候，他们已经布局绿色金融。产品总监说：“客户的需求在变，我们的产品和服务也得跟着变，才能一直被需要。”

（五）“风控扎实” 守底线

青岛银行从成立就把风控当 “生命线”，制定 “三不贷” 规矩，建大数据风控系统，不良贷款率常年低于行业平均水平。就算扩张再快，也不放松风控。风控总监说：“金融是高风险行业，风控不扎实，赚再多钱也可能一夜亏光，守住底线才能走得远。”

六、结语：从 “小银行” 到 “大金融” 的成长之路

从 1996 年的 13 个网点，到 2025 年的 300 多家网点；从 5000 万启动资金，到 2024 年 280 亿营收；从只做本地放贷，到搞综合金融服务 —— 青岛银行的故事，是中国城商行转型升级的生动缩影。

它的成功不是偶然：灵敏的政策嗅觉，扎实的小微根基，深入的区域深耕，持续的创新迭代，还有牢固的风控底线。虽然现在面临竞争激烈、成本上涨的难题，但只要守住这些 “成功密码”，青岛银行一定能在 2030 年实现 “综合金融服务巨头” 的目标。

就像它的口号一样，“青岛银行，让金融更有温度”—— 青岛银行的故事，还在继续书写；“服务大众、支持实体” 的初心，还在不断生长。