“3000亿美金说冻就冻，银行账户说关就关，你手里的美元还香吗？”

这是今年春天在莫斯科一次小范围聚会上，一位做外贸的朋友对我说的第一句话。他刚接到银行通知：那笔已经到账的美元货款，被中转行原路打回，理由是“合规审查”。审查了两个月，客户扛不住，直接改付人民币。他苦笑：美元以前像保险柜，现在像定时炸弹。

同一天，北京西长安街边的黄金店里，排队买金条的人绕了半个街角。店员说，最近的小金条经常上午到货下午就空。买金的人不挑款式，只问克重够不够，发票能不能写“投资金”。他们没说出口的理由其实差不多：美元靠不住，换点真金踏实。

事情的起因很简单。去年俄乌冲突爆发，西方一口气把俄罗斯踢出Swift，还把官方和半官方的外汇资产锁了。数字账户里的钱看得见摸不着，像朋友圈照片里的蛋糕，图片是真的，吃不到嘴。3000亿美元，不是纸钞，也不是黄金，是一串记录在美国代理行电脑里的数字，敲几下键盘就能冻结。瑞士的经济学家克劳迪奥·格拉斯在报告里写了一句大白话：别人电脑里的数字，永远不是自己的钱。这句话被中国央行的人划了重点，据说传阅级别还挺高。

中国怎么做的？先买黄金。公开数据摆在面前：过去一年半，央行月月增持，每次不多，十吨二十吨，但连续十八个月没停。民间也跟着跑，有人把理财到期赎回，直接搬回几根小黄鱼。金店的老销售说，以前买首饰的多，现在买投资金条的多，“连包装都懒得拆，生怕磨损克重”。黄金没有利息，但也不会被远程拉黑，这一点就够了。

另一边，人民币结算悄悄扩张。以前和巴西做大豆生意，报价单清一色是美元，现在合同上直接写人民币。巴西农场主一开始挠头，后来算了笔账：卖到中国的大豆走人民币，买中国的化肥也用人民币，两头对冲，省掉换汇手续费，还不用担心美元汇率半夜跳水。印度买俄罗斯石油，也开始用人民币当桥梁。俄印两边都怕美元，干脆一起躲到人民币后边，像极了小时候玩老鹰捉小鸡，人民币成了那只母鸡。

金砖国家凑在一起，合计的不是去谁家吃饭，而是能不能搞个大家都能用的“团币”。思路不复杂：先屯黄金，再按黄金份额发一种数字凭证，成员国之间贸易拿来记账。说白了，就是回到“纸币能换金”的老办法，只是换了个马甲。印度、巴西这两年狂扫黄金，官方储备蹭蹭往上涨，连南非也翻出老矿重启扩产。大家嘴上不说，心里都明白：金砖想抱团，兜里得有硬货。

有人问，美元真的会被挤下去吗？短期不可能。Swift每天跑几十万亿，美元占了大头，谁都不敢一夜掀桌子。但长坡厚雪，裂缝已经肉眼可见。中国推CIPS，巴西搞Pix，俄罗斯有SPFS，印度也在铺RuPay，各自修一条小路，先让行人能绕过大马路。路修得多了，原来的高速公路就收不到过路费。美元霸权就像高速公路收费站，以前只有这一条道，现在旁边出现免费便道，司机用脚投票。

有人担心黄金不够用。其实不用担心。全球央行加起来囤了3万多吨，按现价总值也就两万多亿美元，还不到美国一年财政赤字的三分之一。把黄金当压舱石，不是把黄金当船，够用就行。真正的问题是谁先动、谁后动。中国动作快，是因为船大掉头慢，必须提前打方向盘。小国家可以等风浪来了再穿救生衣，中国不行，风浪来了再动就晚了。

回头看，美元被当成武器，不是第一次。伊朗、委内瑞拉、阿富汗央行都被冻过，但体量小，世界假装没看见。这次轮到俄罗斯，经济体量全球前十，3000亿说冻就冻，别人装睡也装不下去。就像小区群里有人晒视频：楼下停的好几辆豪车一夜之间被拖车拉走，说是车主欠了银行钱。邻居们看完视频，赶紧回家检查车贷还有多少期没还。美元就是那辆豪车，外表拉风，钥匙在别人手里。

中国当然不想和美国吵架，但也不想哪天一觉醒来，自己账户里那三万亿外汇储备被拉黑。所以黄金、人民币、金砖“团币”一起上，东边不亮西边亮，鸡蛋分开几个篮子。有人说这是“去美元化”，官方的说法是“多元化”，其实就是不想再被一张Swift报文卡脖子。就像家里装宽带，电信断了换移动，移动断了换联通，手里多几张卡，心里不慌。

普通人能做什么？很简单，别把所有存款都换成美元，也别闭眼冲美股。适当买点黄金ETF或者黄金积存，哪怕只是几百克，也是一种投票。外贸公司多开一个人民币账户，客户愿意用人民币就少走一道汇兑。留学生家长换汇时多问一句：有没有人民币直接汇往学校的通道？有的欧洲学校已经开通。别小看这些零碎动作，聚起来就是洪流。

美元还是老大，但老大的棍子已经挥起来，谁都不想挨那一下。金砖国家抱团取暖，中国带头买金，人民币悄悄出海，看似各忙各的，其实都在干同一件事：给自己留后路。老路走不通，新路正在修。有人笑话修路人傻钱多，可等到洪水来了，傻人手里有船，聪明人还在原地等救援。

美元这把椅子坐了三十年，椅腿开始晃。金砖想搬一张新椅子，中国先递了块金砖垫桌脚。最后谁能坐稳，还得看谁手里真货多。你说，下一个被冻账户的，会不会就是我们？